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主題: 奉節人注意:10月8日起貸款買房有大變化!

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  • 發表于:2019/10/20 8:02:49
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重磅!

8月25日17時18分,

中國人民銀行發布,

關于新發放商業性個人住房貸款,

利率調整的公告!


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為堅決貫徹落實“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,確保區域差別化住房信貸政策有效實施,保持個人住房貸款利率水平基本穩定,維護借貸雙方合法權益,現就新發放商業性個人住房貸款利率有關事宜公告如下:


一、自2019年10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求,體現貸款風險狀況,合同期限內固定不變。


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二、借款人申請商業性個人住房貸款時,可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。利率重定價日,定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。


三、首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率,二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。


四、人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則,指導各省級市場利率定價自律機制,在國家統一的信貸政策基礎上,根據當地房地產市場形勢變化,確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。


五、銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限,結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素,明確商業性個人住房貸款利率定價規則,合理確定每筆貸款的具體加點數值。


六、銀行業金融機構應切實做好政策宣傳、解釋和咨詢服務,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益,嚴禁提供個人住房貸款“轉按揭”“加按揭”服務,確保相關工作平穩有序進行。


七、2019年10月8日前,已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款,仍按原合同約定執行。


八、商業用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

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個人住房貸款利率問答

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1.公告發布的背景是什么?

個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR,以更好地發揮市場作用。


同時,個人住房貸款利率也是房地產市場長效管理機制和區域差別化住房信貸政策的重要內容。


為落實好“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制,確保定價基準平穩有序轉換,保持個人住房貸款利率水平基本穩定,維護借貸雙方合法權益,人民銀行發布公告,明確個人住房貸款利率調整相關事項。


2.改革后個人住房貸款利率如何定價?

改革后,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。


其中,LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求,綜合貸款風險狀況,在發放貸款時與借款人協商約定。


加點數值一旦確定,整個合同期限內都固定不變。


3.確定定價基準時,相應期限如何理解?

目前,LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準,1年期以內、1年至5年期個人住房貸款利率基準,可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準確定后,可通過調整加點數值,體現期限利差因素。


4.什么是利率重定價?

利率重定價是指,貸款銀行按合同約定的計算方式,根據定價基準的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協商約定,最短為1年,最長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據自身利率風險承擔和管理能力進行選擇。每次利率重新定價時,定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。


5.對于居民家庭有什么影響?

公告主要針對新發放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。


定價基準轉換后,全國范圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%),與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。


同時,人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當地LPR加點下限。與改革前相比,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。


6.何時實施?

2019年10月8日是定價基準轉換日在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統,組織員工培訓,同時,采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉換過程平穩有序。


2019年10月8日前,已經發放和已經簽訂合同但未發放的貸款仍按原合同執行。

此時,剛看完公告全文的你,

是不是一臉茫然?


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覺得文里面每個字都認識,

但就是看不懂。

沒關系,

小編來幫你劃劃重點,

給您好好分析一下:


公告明確,自2019年10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中:


首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR;


二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點。


因此,以上兩條內容的變化可以具體解讀為:


定價基準轉換后,全國范圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR;


二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點。


公告主要針對新發放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。


房貸調整頻率是最高1年,最低可以不調整;也就是房貸利率不會每個月都跟著LPR走,但預計未來銀行為了降低自身的銀行賬戶利率風險,會要求客戶每年做一次重定價,根據LPR一年變一次。


同時,央行省級分支機構將按照“因城施策”原則,根據當地房地產市場形勢變化,確定各地首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。


還想更明白一點?

來聽聽專家怎么說!


國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示↓↓↓


以5年以上貸款利率為例,原基準利率為4.9%,現LPR為4.85%——首套房貸若不加點,比基準利率低5個基點(目測加點可能性高);二套房貸加60個基點后為5.45%(4.85%+0.6),約為基準利率上浮11%。


此次調整的最重要的變化,是個人住房貸款定價基準的變化。


在這次調整之前,個人住房貸款的定價基準是貸款基準利率,即按基準利率上浮或者下浮多少,來確定個人住房貸款利率。


調整之后,個人住房貸款的定價基準是貨款市場報價利率(LPR),即在LPR的基礎上加點,根據LPR來確定個住房貸款的利率,這是這次調整的根本。


結合“因城施策”原則,小編認為以上變化的具體影響的效果類似于對部分優質首套房貸設置了更高的門檻,因為之前首套房的房貸多數是按照基準利率執行,每個城市的執行水平不一樣,部分城市也有很多優質客戶可以享受95折,仍然有少部分客戶可以享受9折優惠。


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簡單地來算筆賬:

1

二套房利率一般是按照指導利率的1.1倍數,央行此次要求4.85%+60BP大致為5.45%,正好和此前1.1倍5.4相當略高。


首套房利率最低4.85%,和當前利率水平比不同城市影響不一樣,對于允許下浮的城市而言,和當前9折利率比,實際有所提升,因為新的政策不允許首套房利率在LPR基礎上下浮。

房子是用來住的,

不是用來炒的


來源:中國人民銀行、央視新聞、長春晚報

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